Financiële doelen: van dromen naar werkelijkheid

Het belangrijkste voor het goed inrichten van je persoonlijke financiën is het bepalen van een doel. Als lezer van deze blog heb je een dergelijk doel waarschijnlijk al wel in je achterhoofd. Er zijn immers weinig mensen die uit het niets besluiten serieuzer over geld na te willen denken. Wat veel minder vaak voorkomt is dat mensen het doel uitspreken, concreet maken (met bijvoorbeeld een getal), en daarop hun financiële gedrag gaan aanpassen. Terwijl dit belangrijk is om te voorkomen dat je als een kip zonder kop ter werk gaat! En misschien nog belangrijker: een financiëel doel brengt discipline en helpt je vol te houden. In deze blogpost worden enkele doelen genoemd. We hebben ze hieronder voor het gemak in enkele categoriën verdeeld.

1. Het object: Genieten van luxe zonder schuldgevoel

Iedereen heeft dromen van mooie ervaringen en spullen die het leven leuker maken. Dat hoeft niet persé een levensveranderende reis te zijn. Dit kan bijvoorbeeld ook gewoon die Mercedes met bouwjaar 1971 zijn omdat je dat gewoon zo’n prachtige auto vindt. Dure dingen zijn geen geldverspilling, zolang jij zorgvuldig voor jezelf hebt vastgesteld dat het geluk de prijs rechtvaardigt. Of het nu een droomvakantie naar een tropisch eiland is of die glanzende dure auto die je altijd al hebt bewonderd: dingen die je gelukkig maken kosten in onze maatschappij nu eenmaal geld. Toch ben je misschien beter in staat om deze objectieve doelen te bereiken dan je denk. Zelfs met een modaal inkomen.

Het sleutelwoord hier is planning. Stel een realistisch spaardoel vast, maak een budget en streef ernaar om je doel in termijnen te bereiken. Van de doelen genoemd in deze blog is deze het makkelijkst concreet te maken (van de meeste objecten is met enige zekerheid wel een prijs vast te stellen), maar dit dit dan ook! Plak een foto van die oude mercedes op een whiteboard, schrijf de aanschafprijs er onder en schrijf maandelijks op hoe dicht je al in de buurt van je doel bent.

2. Het levensdoel: Vooruitkijken naar morgen

Het afbetalen van een studieschuld, werken aan een vervroegd pensioen of streven naar financiële onafhankelijkheid via de FIRE (Financial Independence, Retire Early). Al deze doelen hebben gemeen dat het levensdoelen zijn. Ze verbeteren de kwaliteit van je toekomst aanzienlijk. Het zijn doelen die vaak een wat langere horizon kennen dan de ‘objectieve’ doelen hierboven. Een studieschuld betaal je normaliter in het nieuwe systeem in 35 jaar af. In die tijd kan het een grote impact hebben op bijvoorbeeld het kopen van een huis. Op dezelfde manier is een pensioen iets waar je je hele werkende leven voor afdraagd. De vergrotende trap, financiële onafhankelijkheid, is daarbij een niveau status van vermogen waarbij je eigenlijk voor je pensioen datum je hele leven lang niet meer hoeft te werken.

Met inkomen onder of rond modaal is het bij deze doel nog meer van belang om gedisciplineerd te zijn en prioriteiten te stellen, maar juist ook om het doel toch concreet te maken. Bij de studieschuld is dit het makkelijkst omdat je simpelweg bij DUO kan inloggen om het getal te zie. Daarbij kun je je overigens afvragen of studieschuld afbetalen voor jou op dit moment wel nodig is (hierover in een andere post meer). Voor je pensioen is het doel al veel minder duidelijk. Daar moet je bepalen wanneer je met pensioen wilt, welke levensstandaard wil je onderhouden, wil je met je pensioen ook een partner onderhouden, etc. etc. Ook voor financiële onafhankelijkheid is dit lastiger.Wat kan ik maximaal jaarlijks uit mijn vermogen halen om tot mijn dood van mijn vermogen te kunnen leven. En waarom zou ik uberhaupt nooit meer willen werken (er zijn mensen met leuke banen!)? Zijn de consessies die je nu doet het wel waard als dat pas later comfort oplevert? Mensen van de FIRE-beweging hebben trouwens wel een regel omtrent het bedrag dat zij nodig vinden. Dit is vaak je jaarinkomen (of soms uitgaven) x 25. Dit kan een leuk hulmiddel zijn uiteraard. Toch belangrijk om deze levensdoelen voor jezelf aan de hand van een rekenmachine of een Excel-sheet concreet te maken.

3. Het abstracte Doel: Al is het geen miljoen, dan wel een ton!

Er zijn veel mensen e wel eens The Wolf of Wall Street hebben gekeken of de Quote hebben doorgebladerd en hebben gedacht: wat zou het toch heerlijk zijn om gewoon miljonair te zijn. Misschien lijkt miljonair worden een abstract doel voor iemand met een modaal inkomen, dat was het voor mij zeker. Het hoefter echter niet zo onbereikbaar te zijn zoals veel mensen die nog nooit vermogen hebben gehad denken. In plaats van geintimideerd te raken van het magische cijfer van een miljoen euro, kun je besluiten bijvoorbeeld (eerst) streven naar het worden van “tonnair” – een vermogen van €100.000. Dit bedrag bereikenn zou al een flinke stijging van financiële gemoedsrust betekenen. Dit bedrag is bovendien haalbaar (en zo niet, begin dan bijvoorbeeld bij €25.000).

Het wordt makkelijer om een keertje minder uit eten te gaan, een avondje stappen over te slaan of dat dure sportabonnement die je toch niet gebruikt op te zeggen, als dat betekent dat je dichter bij dat doel komt. Zo wordt besparen van een ophoffering (ik mag iets niet) een overwinning (ik ben weer een stap dichter bij een ton). Je zult daarnaast merken dat de eerste €100.000 of zelfs €10.000 altijd de zwaarste zijn. Niet alleen omdat als je geld hebt het makkelijker is om daar meer geld van te maken (waarop ik nog vaak genoeg terug zal komen in blogs over sparen en beleggen). Het is met name omdat als je eenmaal wat vermogen of spaargeld hebt opgebouwd je dit ook mentale rust geeft. Mocht je dus geen van bovenstaande doelen voor ogen hebben, ga voor die ton!

Conclusie: Je reis naar financiële voldoening

Ongeacht je inkomensniveau, het stellen van financiële doelen is een essentiële stap naar het verbeteren van je financiële toekomst. Door je dromen om te zetten in meetbare doelen en consistente actie te ondernemen, kun je verschil maken en meten. Ook helpt het als motivator om niet op te geven. De stappen die je maakt zult zien als vooruitgang naar je doel, in plaats van losse besparinkjes her en der. Van het genieten van luxe tot het voorbereiden op je pensioen en zelfs het creëren van een solide financiële basis, de mogelijkheden zijn eindeloos. Zolang je maar niet doelloos blijft.